据中国银行北京分行信贷部人士透露，截至今年一季度末，中行北京分行个人住房贷款余额为214.29亿元。累计贷款笔数达37005笔，比去年同期有较大增长。其近年来还开发了诸如个人住房装修贷款、二手房抵押贷款等业务，为居民提供购房、装修以及家居消费等全方位的银行服务。

　　工商银行从去年开始就在铸造自己的"个人住房贷款精品工程"，在全行范围内推行"信贷管理系统"，实现了信贷业务操作全流程电子化。运用这一新系统，工商银行可以对遍布全国的所有有信贷审批权的分支机构实行统一管理，数据共享。

　　除了四大国有商业银行之外，国内个人房贷业务巨大的市场前景驱动诸多中小商业银行纷纷加大市场开发力度。兴业银行北京分行信贷部一位负责人告诉笔者，随着央行去年一些新房贷政策规定出台，央行对房地产开发企业申请贷款进行了一定的限制，为了弥补开发贷款市场上的利润损失。各银行更会加大个人房贷力度。他指出，尽管房贷市场的风险也在加大．但目前这块业务仍然是银行最优质的资产之一。

　　据笔者了解，民生银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、中信实业银行等纷纷推出了灵活的个人房贷品种与服务，使购房人在买房办贷款时有了更多的选择机会。例如：

　　民生银行在传统住房按揭业务的基础上，近年来推出了很多新的产品组合。像"民生家园"、民生"1+3"已经具有了相当的市场知名度。民生"1+3"的主要内容是，"1"(住房按揭贷款)+住房按揭贷款增值服务+住房按揭贷款配套产品+住房按揭贷款衍生产品。住房按揭贷款增值服务主要包括"账户信息即时通"等服务。

　　广发银行"家多好"则不是简单地向客户提供住房贷款，而是致力于方便客户、减轻客户利息负担，以中等收入家庭为房贷的目标市场，根据客户评估情况，为家庭或个人精心设计各种适合不同人生阶段需求和还款模式的房贷产品和服务，帮助其建立健康的家庭财务或个人财务，通过稳健的还款和理财组合，实现健康、安全、增值的目标。

　　该产品具有理财抵息、存本抵贷等特点，客户归还贷款后，自动获得同等额度授信，同时对按揭账户进行理财，获取比活期存款更高的收益，极大地减轻了客户贷款利息支出。优化了负债结构。以理财型房屋按揭贷款为例，30万元的贷款品种在15年的按揭期内，通过该产品的理财组合，可以减少近3万元的利息支出。

　　上海浦东发展银行最新开发的"理财型房贷"是为目标客户的特定需求量身订做的以个人贷款为主、个人授信为辅的金融产品。

　　一方面，借款人以房产作抵押申请贷款时，如果未用足抵押贷款最高额度，未用部分可作为借款人的授信额度，循环使用；另一方面，借款人开始偿还个人住房贷款后，其贷款余额如小于银行可给予的最高抵押贷款额度，其小于部分也可作为借款人的授信额度，循环使用。

　　借款人在申请贷款时一并申请授信额度的，授信额度加贷款最高可达房产价值的80％；借款人开始偿还贷款后申请授信额度的，授信额度加贷款余额最高可达房产价值的70％。授信额度项下的每笔贷款执行中国人民银行规定的同期贷款利率，期限最长可达3年。"理财型房贷"可以先申请后使用。借款人申请了授信额度后，可以根据自己的需求随时支取，并自贷款实际发放开始计算利息，不使用授信额度无需付息。

　　中信实业银行在北京全面推出"中信安家"私人贷款品牌营销活动。该活动将不指定楼盘房屋按揭贷款、公积金贴息贷款、二手房按揭贷款、房产抵押贷款、车位贷款、装修贷款、转按揭贷款、加(减)按揭贷款、循环额度贷款、私人贷款资信证明等多种业务"一网打尽"。

　　目前个人房贷竞争更加激烈。潜在风险也在加大。

　　一位国有银行住房信贷处负责人分析认为，目前银行在确定房贷项目时首先考虑风险问题，但因房贷市场规模巨大，事关银行市场份额，房贷仍是许多银行难以割舍的。在这种情况下，一些银行采取争抢个贷来降低房地产开发贷款风险的做法究竟能发挥多大作用还是未知数。

　　他表示，近年来随着我国经济的快速增长，社会消费的热点转向住房，房地产金融也得到了较快发展。个人住房贷款以其风险小、利息收入稳定、市场潜力大和衍生效益明显等优点逐渐引起各家银行的重视，已成为商业银行竞相进入的领域。但是，随着个人住房贷款业务开办时间的延伸、贷款总量的加大，其负面效应也有所显现，并有可能转化为新的风险点。因此，在加强个人住房信贷市场营销的同时，应客观地分析办理个人住房贷款业务存在的潜在风险。

(参考消息/杨昭)